众所周知，中小企业在贷款数额低、可抵押资产少的同时其信贷风险却往往比大型企业更高，征信成本巨大且流程繁琐。这导致银行等金融机构没有足够的利益动力去为广大的中小企业提供金融服务。中小企业融资成为一个世界难题。而P2P融资模式为解决中小企业融资难提供了全新的思路。

分析P2P网络借贷对中小企业融资的优劣

P2P网络借贷对中小企业融资的优势与问题

1、核心优势

与传统金融模式相比，P2P网络借贷有五大优势：1、信息处理和风险评估通过网络化方式进行;2、资金供求的期限和数量匹配，不需要通过银行或券商等中介，供求方直接交易;3、超级集中支付系统和个体移动支付的统一;4、产品简单化;5、金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。更为重要的是，市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通民众。

2、存在的主要问题

一是身份模糊，监管缺位。国内的P2P网络借贷平台大多是以投资咨询或者信息科技发展公司等形式注册的，根据工商注册管理相关规定，咨询类企业注册资金最低只要3万元，门槛很低。监管的缺位，势必带来众多风险。

二是业务不规范，利率过高，无法完全保证资金安全。信用和资金问题是目前网络借贷问题的根源。信用贷款一旦借款人无力还款，又无抵押物可以作为担保，出借人的收益和本金都很难收回。

3、典型案例：阿里小贷

阿里小贷最大的优势在于信息优势，阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，使得客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，解决了传统金融行业针对中小企业及个人贷款存在的信息不对称问题和流程复杂问题，大大降低了融资成本。截至2012年9月份，阿里小贷已累计为13万客户提供融资服务，贷款规模超过260亿元，不良贷款率为0.72%，低于我国银行业0.95%的水平。

多管齐下促进P2P网络借贷的健康发展

P2P网络借贷促成了民间资金的合理配置，弥补了金融机构的不足，提供了缓解中小企业融资难的新思路，值得鼓励。

1、明确身份，纳入监管

一是要完善《民法通则》、《合同法》等相关法律制度，尽快确定P2P网络借贷平台的法律地位，在法律框架内加强对其监管。二是由金融主管部门和信息主管部门一起研究出台相应的监管措施，进行有效、规范的准入管理。

2、完善网络信用审核体系

一是要完善社会诚信体系，应规范和统一诚信信息发布渠道，建立诚信的网络金融环境。二是要完善P2P网络借贷平台对于借入者的信用审核。专业的信审是保证平台借入者资质的基础，降低了借款风险，为平台安全打造了坚固的防火墙。

3、守住底线，规范经营

一是在规范化经营方面，P2P网络借贷平台在运营中，可以有效借鉴正规金融机构的小额贷款业务流程。二是完善公民信息和隐私保护的相关制度，加强P2P网站对借贷双方信息的保密管理。